Wat is een Restauratiefonds-hypotheek?

Als u binnenkort een rijksmonumentaal pand gaat restaureren, komt u in veel gevallen voor de financiering van uw restauratie in aanmerking voor een Restauratiefonds-hypotheek.

De Restauratiefonds-hypotheek is een lening die op annuïtaire wijze wordt afgelost met een lage rente. De hoogte van de lening is afhankelijk van de onderhoudskosten van uw restauratie, verminderd met eventuele subsidies en verzekeringsuitkeringen. U vraagt de hypotheek aan nadat de onderhoudskosten zijn vastgesteld door de Belastingdienst Bureau Monumenten (doorlooptijd: 10 weken) en voordat u begint met de werkzaamheden. Lees verder bij aandachtspunten voor extra informatie.

  • U leent tegen een lage rente: 5% onder de marktrente (met een minimum van 1,5%). 
  • Als het monument uw eigen woning is, is de rente in veel gevallen fiscaal aftrekbaar
  • U lost op annuïtaire wijze af, aan het einde van de looptijd houdt u geen restschuld over.

Laagrentende lening

Rentetarief

  • 1,5%
    10 jaar vast

Wanneer komt u in aanmerking?

Voor de aanvraag van deze financiering moet u aan een aantal voorwaarden voldoen

Weet u niet zeker of deze financiering het beste bij u past? Dan kunnen we u helpen.

Voorwaarden

  • U bent eigenaar van een rijksmonument
  • U gaat restaureren en u bent nog niet begonnen met de werkzaamheden
  • U heeft een verklaring voor de onderhoudskosten
  • U heeft hiervoor geen subsidie aangevraagd
  • Uw lening bedraagt minimaal 10.000 euro
  • U moet zich verplicht verzekeren tegen schade door brand, bliksem of storm en tegen schade die tijdens de restauratie ontstaat. Hiervoor bestaat een opstal- en CAR-verzekering. Lees meer over deze verzekeringen.
  • U heeft een omgevingsvergunning
  • Uw kredietbeoordeling is positief

Download het Voorwaardenboek

Download de aanvullende Voorwaarden en Kenmerken geldig voor dit product

Let op: er zijn ook nadelen en risico’s aan deze leningsvorm verbonden. Wij wijzen u hieronder nadrukkelijk op een aantal aandachtspunten.

Financier je monument met de Restauratiefonds-hypotheek
Financier ook de aankoop van het monument

Stappenplan

  1. 1

    Voordat u begint

    Zorg voor een goede voorbereiding, denkt u daarbij aan de volgende zaken:

    • Het soort monument bepaalt in belangrijk mate wat uw mogelijkheden zijn, zeker op financieel gebied. Onderzoek dus altijd eerst wat voor soort monument u heeft.
    • Voor veel restauraties is een Omgevingsvergunning nodig. Neemt u zo vroeg mogelijk contact op met uw gemeente hierover.
    • Heeft u een Rijksmonument, ga dan na of u de onderhoudskosten fiscaal kunt verrekenen.
    • U laat de onderhoudskosten vaststellen door Belastingdienst Bureau Monumenten. Houd rekening met een doorlooptijd van 10 weken. 

    Neem bij vragen gerust contact met ons op, wij hebben kennis van regelingen, subsidies en laagrentende financiering en helpen u graag.  

  2. 2

    Online aanvraagformulier invullen

    Het aanvraagformulier bestaat uit 10 stappen, waarbij wij u vragen om gegevens in te vullen over:

    • Uw monument
    • Uw financieringsbehoefte
    • Uw persoonlijke gegevens, zoals BSN, IBAN en eventueel KVK-nummer

    Meer weten over uw mogelijkheden?

    U kunt de eerste 2 stappen van het formulier ook invullen om u te oriënteren op uw mogelijkheden. Bij stap 3 krijgt u te zien welke financieringsmogelijkheden er voor uw specifieke situatie zijn, vervolgens kunt u kiezen om door te gaan met de aanvraag. Doe de scan.

    Tussentijds opslaan

    Het aanvraagformulier kunt u tussentijds opslaan, u kunt dan op een ander moment uw aanvraag verder invullen.  
     

  3. 3

    Documenten uploaden

    Aan het einde van het formulier krijgt u een checklist met alle documenten die u ons toestuurt om de aanvraag in behandeling te kunnen nemen. U kunt de documenten uploaden, per e-mail verzenden of per post naar ons toesturen. 
    Denkt u bijvoorbeeld aan de volgende documenten:

    Maakt u gebruik van een tablet om het aanvraagformulier in te vullen houd er dan rekening mee dat het uploaden van documenten niet vanzelfsprekend is. 
     

  4. 4

    Toetsing van uw aanvraag 

    Wij toetsen uw aanvraag op financiële haalbaarheid. Als u aan de gestelde voorwaarden voldoet en kredietbeoordeling is positief, ontvangt u een offerte van het Restauratiefonds, die drie weken geldig is. Wanneer u op ons aanbod ingaat, wordt er een notariële akte opgemaakt die u bij uw notaris laat bekrachtigen. Daarna wordt uw bouwrekening geopend en kan de restauratie van start gaan! 

Productkenmerken

  • Rente

    De rente van de Restauratiefonds-hypotheek ligt 5% onder de marktrente, met op dit moment een minimum van 1,5%. De rentevaste periode is 10 jaar, daarna ontvangt u een nieuw aanbod voor de volgende rentevastheidsperiode van 10 jaar. Let op: Na afloop van de rentevaste periode zal de op dat moment geldende minimum debetrente voor nieuw te verstrekken Restauratiefonds-hypotheken (of soortgelijke nieuw te verstrekken leningen) van toepassing zijn.

    ​De rente van de laagrentende leningen van het Restauratiefonds wordt vastgesteld door de ‘basisrente’ minus een afslag. De basisrente wordt vastgesteld aan de hand van de rentetarieven op de kapitaalmarkt. De afslag (een aantal procentpunten) verschilt per product en er is altijd sprake van een minimum rentepercentage.

    Hieronder geven wij u een rekenvoorbeeld over de rente van een laagrentende lening. Dit voorbeeld is fictief en ook het product in dit voorbeeld kan voor een ieder verschillen.​

    Rekenvoorbeeld
     

    Basisrente

    Dit wordt vastgesteld aan de hand van de rentetarieven op de kapitaalmarkt

    Afslag

    Staat vast en is afhankelijk van het soort lening

    Rente Restauratiefonds- hypotheek

    Voorbeeld 1:    8%- 5% =3%

    Voorbeeld 2:   3%-

    5%

    =-2%

    Uw rente is door de minimum rente 1,5%

  • Hoogte lening

    De hoogte van de Restauratiefonds-hypotheek is 70% van de door Belastingdienst Bureau Monumentenpanden (BBM) vastgestelde onderhoudskosten, verminderd met eventuele subsidies en verzekeringsuitkeringen. De grondslag van de lening is exclusief de BTW die u terug kunt vragen.
     
    Het minimumbedrag voor de lening is 10.000 euro. Het maximumbedrag voor de lening is 300.000 euro.
     
    De hoogte van de Restauratiefonds-hypotheek wordt achteraf definitief door het Restauratiefonds vastgesteld.

  • Uitzondering: geen recht op fiscale aftrek

    Als u geen recht heeft op fiscale aftrek van de onderhoudskosten, dan kunt u een Restauratiefonds-hypotheek voor 100% aanvragen. Voor een onderneming geldt overigens altijd dat maximaal 70% kan worden aangevraagd.

  • Aflossing

    De Restauratiefonds-hypotheek is een lening die op annuïtaire wijze wordt afgelost (let op: dit betreft een jaarannuïteit). Dit wil zeggen dat u maandelijks een vast bedrag betaalt zolang de rente vaststaat. Dit bedrag is een combinatie van rente en aflossing. U lost elke maand meer af terwijl u minder rente betaalt. De netto maandlasten stijgen hierdoor.
     
    Extra (gedeeltelijke) aflossingen zijn altijd boetevrij mogelijk. Lees hier meer over de mogelijkheden voor het gedeeltelijk of volledig aflossen van uw lening. 

  • Looptijd

    De Restauratiefonds-hypotheek heeft een maximale looptijd van 30 jaar.
     
    De looptijd kan korter zijn als:

    • U kiest voor een kortere looptijd.
    • Uw lening relatief laag is. Omdat het maandbedrag minimaal 100 euro per maand is, is de looptijd dan korter.
    • De technische levensduur van de werkzaamheden korter is dan 30 jaar.
  • Afsluitkosten

    Bent u een particulier eigenaar en financiert u een woonhuis waar u zelf in woont, dan bedragen de afsluitkosten € 1.250,- per offerte. Bij leningen van € 80.000,- of lager bedragen de afsluitkosten 1,5% per offerte.

    Naast de afsluitkosten brengen wij voor particuliere woonhuiseigenaren extra kosten in rekening voor de volgende aanvullende werkzaamheden:

    Borgstelling
     

    Een borg is een persoon (een derde) die extra zekerheid verstrekt aan het Restauratiefonds.  Hiervoor stellen wij een overeenkomst op en spreken wij de borgsteller persoonlijk voor het verstrekken van de offerte. Ook beoordelen wij de financiële situatie van de ‘borg’.
     

    € 250,-

    Het mee verbinden van een extra pand

    Soms is het te restaureren pand onvoldoende waard (na restauratie) om de hypotheek te kunnen verstrekken. Door een extra zekerheid te verstrekken met een hypotheek op een ander pand (met voldoende overwaarde), kan er alsnog voldoende zekerheid worden verstrekt aan het Restauratiefonds. 

    € 250,-

    Jaarcijfers

    Als wij voor het beoordelen van uw financieringsaanvraag van een of meerdere bedrijven jaarcijfers moeten analyseren vragen wij voor de inspanningen een (extra) vergoeding

    € 250,-

    Overbruggingsfinanciering

    € 250,-

  • Zekerheden

    Als zekerheid vestigen wij het recht van hypotheek op uw monument. Wij kunnen eventueel ook aanvullende zekerheden vragen.

  • Uitbetaling van de kosten

    U krijgt de kosten uitbetaald, nadat u deze heeft gedeclareerd. Declareren kan alleen met een Bouwrekening, de daarvoor bestemde declaratieformulieren en facturen. Deze facturen worden door het Restauratiefonds gecontroleerd.

Aandachtspunten

Wij willen graag dat u kennis neemt van een aantal belangrijk zaken, voordat u de Restauratiefonds-hypotheek aanvraagt.

Voorlopige goedkeuring

Na goedkeuring van uw aanvraag brengen wij een offerte uit voor een Restauratiefonds-hypotheek. De Restauratiefonds-hypotheek heeft dan een voorlopig karakter. Nadat u de werkzaamheden gereed heeft gemeld en het Restauratiefonds heeft geconstateerd dat alle kosten daadwerkelijk zijn gemaakt, stelt het Restauratiefonds het bedrag van de Restauratiefonds-hypotheek definitief vast. Het uiteindelijke leningsbedrag kan hierdoor lager zijn dan u aanvankelijk verwachtte.

Toenemende netto maandlasten

Gaat het om uw eigen woning, dan nemen de netto maandlasten gedurende de looptijd toe; de Restauratiefondshypotheek is namelijk een lening die op annuïtaire wijze wordt afgelost.De bruto maandlasten blijven tijdens de rentevaste periode weliswaar gelijk, maar omdat het rentedeel kleiner wordt tijdens de looptijd, is er minder aan hypotheekrente aftrekbaar en nemen de netto lasten toe.

De rentevaste periode is 10 jaar

Na 10 jaar verstrijkt de rentevaste periode en krijgt u een nieuwe aanbieding. Aan de ene kant is dit een onzekerheid, u weet niet wat de rente over 10 jaar is. Als de rente dan hoger is, krijgt u mogelijk hogere lasten. Maar wat u wel weet is dat de rente altijd 5% lager is dan de marktrente, met op dit moment een minimum van 1,5%. Let op: Na afloop van de rentevaste periode zal de op dat moment geldende minimum debetrente voor nieuw te verstrekken Restauratiefonds-hypotheken (of soortgelijke nieuw te verstrekken leningen) van toepassing zijn.

U gaat een verplichting aan om het monument onderhouden

Als u een Restauratiefonds-hypotheek afsluit, bent u verplicht deze financiering te gebruiken om het monument te onderhouden​.

Jaarannuïteit

Bij de Restauratiefonds-hypotheek wordt als aflossingsvorm de jaarannuïteit gehanteerd. De meeste financiers hanteren een maandannuïteit. Lees meer over de jaarannuïteit.

De lening moet u terug betalen

De Restauratiefonds-hypotheek moet u terug betalen. U doet dit door maandelijks een bedrag te betalen, waar een stukje aflossing in zit. Of bij verkoop van het monument.

Risico als de inkomsten dalen

Als de inkomsten dalen, kunt u problemen krijgen om de rente en aflossingen van de Restauratiefonds-hypotheek te betalen.

Risico van restschuld

Als u het monument verkoopt, is er een kans dat de verkoopopbrengst onvoldoende is om de lopende leningen inclusief de Restauratiefonds-hypotheek af te lossen. Dan blijft er een restschuld over, deze moet u terug betalen.

Hulp nodig? De Restauratiewijzer helpt u met uw aanvraag

  • Gratis hulp bij de financiën en procedures
  • Wij beoordelen de financiële haalbaarheid
  • Quick Scan door een bouwkundig expert